Trilha dos Juros

Diferente de simuladores genéricos que utilizam juros simples ou regimes de 360 dias, a Trilha dos Juros utiliza a convenção de 252 dias úteis, que é o padrão estrito do mercado financeiro brasileiro (B3 e ANBIMA).

Para cálculos de rentabilidade pós-fixada atrelada ao CDI, aplicamos a capitalização diária exponencial. Isso garante que o investidor veja a projeção real, considerando que o dinheiro só rende em dias de mercado aberto. Nossa engine financeira mapeia a Taxa SELIC Meta e o CDI atual via Banco Central para garantir que a base do cálculo seja sempre fidedigna ao cenário macroeconômico vigente.

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um empréstimo que você faz ao banco para financiar suas atividades gerais. Ele incide Imposto de Renda sobre o lucro, seguindo a tabela regressiva.

Já a LCI (Crédito Imobiliário) e a LCA (Crédito do Agronegócio) são títulos destinados a setores específicos da economia. A grande vantagem para a Pessoa Física é a isenção total de Imposto de Renda.

Dica Sênior: Muitas vezes, um CDB de 115% do CDI pode render menos que uma LCI de 95% do CDI, justamente por causa do peso do imposto. Use nosso simulador para comparar o "Valor Líquido" e ver qual realmente põe mais dinheiro no seu bolso.

Existem dois impostos que incidem sobre o lucro da Renda Fixa (exceto isentos):

1. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Incide apenas se você resgatar o dinheiro nos primeiros 30 dias. Ele começa em 96% no primeiro dia e zera no 30º dia. Resgatar antes de um mês é o maior erro do investidor iniciante.

2. IR (Imposto de Renda): Segue a tabela regressiva baseada no tempo de permanência: - Até 180 dias: 22,5% - 181 a 360 dias: 20% - 361 a 720 dias: 17,5% - Acima de 720 dias: 15% (A alíquota mínima).

A Marcação a Mercado é a atualização diária do preço de um título conforme as taxas atuais do mercado. Isso afeta principalmente títulos Pré-fixados ou atrelados ao IPCA.

Se as taxas de juros sobem, o valor do seu título antigo (que paga menos) cai, caso você decida vendê-lo hoje. No entanto, se você carregar o investimento até a data de vencimento, receberá exatamente a taxa que contratou, sem perdas. A Renda Fixa só é fixa se você respeitar o prazo de vencimento.

Depende do seu objetivo. Títulos com liquidez diária permitem que você resgate o dinheiro a qualquer momento (ideal para Reserva de Emergência). Em troca dessa liberdade, a taxa costuma ser menor (geralmente 100% do CDI).

Se você não vai precisar do dinheiro por 2 ou 3 anos, escolher títulos com liquidez no vencimento oferece taxas bem mais agressivas (110%, 120% do CDI ou mais), acelerando o poder dos juros compostos.

Rentabilidade Bruta é o quanto seu dinheiro cresceu nominalmente. Juro Real é o quanto ele cresceu acima da inflação (IPCA). Se o seu investimento rende 10% mas a inflação foi de 10%, seu poder de compra ficou estagnado.

A Trilha dos Juros ajuda você a identificar cenários onde seu ganho supera a inflação, garantindo que o seu patrimônio esteja realmente aumentando de valor ao longo do tempo.

A Selic é a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central (COPOM). Ela é usada em empréstimos entre bancos que dão títulos públicos como garantia.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa usada em empréstimos entre bancos que dão títulos privados como garantia. Na prática, o CDI anda sempre 0,10 ponto percentual abaixo da Selic. Se a Selic é 10,75%, o CDI será 10,65%. É o benchmark principal do mercado de Renda Fixa.

Albert Einstein chamava os juros compostos de "a oitava maravilha do mundo". Diferente dos juros simples, aqui os juros do mês seguinte incidem sobre o capital inicial + os juros do mês anterior.

Em prazos curtos (1 ano), a diferença é pequena. Em prazos longos (10 anos), a curva se torna exponencial. Por isso, a regularidade dos aportes e a paciência são as ferramentas mais poderosas de um investidor de elite.

A Poupança tem um "teto" de rendimento. Quando a Selic está acima de 8,5% (como agora), ela rende apenas 0,5% ao mês + TR. Isso dá cerca de 6,17% ao ano.

Enquanto isso, um CDB simples de 100% do CDI rende acima de 10,5% ao ano. Mesmo pagando Imposto de Renda, o CDB líquido costuma ganhar da poupança com folga. Além disso, a poupança só rende no dia do "aniversário", enquanto o CDI rende todos os dias úteis.

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada que assegura o pagamento de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira caso o banco emissor do título quebre.

Existe um limite global de R$ 1 milhão, que se renova a cada 4 anos. Isso torna investimentos em bancos menores (que pagam mais taxas) muito seguros, desde que você respeite os limites de cobertura do fundo.